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例如，目前的企业年金制度里只有雇主的企业年金优惠政策，雇员的没有，再比如说，雇主的税收优惠比例仅为5%，而发达国家都在20%-30%，差距太大了。我们目前应该把个人缴费的税收优惠政策尽快完善起来，而现在是雇主单方面的缴费为主，职工个人的基本没有，这种单方缴费的制度势必导致制度发展的积极性受到严重挫伤，短期内发展不起来，整体退休收入的市场化因素难以提高，这也等于是一个资源浪费。BNX上海之声-美好观察
第三支柱更是市场化的一部分了，我们商业养老保险产品的深度和密度都太低，在养老收入的替代率中太低，一个是保险提供商的准入问题，一种是养老保险产品的提供与服务问题，要有一些政策支持。第四支柱同样存在问题，比如家庭资产的结构，我们的金融资产比较少，存款资产比较多，金融资产的品种和范围少多了。BNX上海之声-美好观察
养老产品对个人而言是一种长期的投资，企业年金在国外是可以零售的，没有到位的集合年金制度就难以普及零售范围，不能深入人心，这也需要改革。市场的作用没发挥，企业年金零售要做起来。BNX上海之声-美好观察
五个支柱改革后有一定的比例结构，第二和第三支柱的作用发挥出来，完善零支柱。第一支柱的问题是在于继续深化改革，因为改革风险很大，压力又很大。BNX上海之声-美好观察
随着人口老龄化，养老的负担会越来越大，一味地完全靠国家大包大揽，不发挥市场的作用，这是不科学的，也是不可能的，更是费力不讨好的，既不利于国家安定团结的大局，也不利于个人提高退休收入水平和多元化结构的改善。BNX上海之声-美好观察
“必须提高退休年龄”BNX上海之声-美好观察
东方早报：目前中国做实个人养老金账户压力很大， 你是否对此做过测算，养老金收支缺口究竟有多大？BNX上海之声-美好观察
郑秉文：这就是我说的顶层设计的第三个分析角度，即中长期的财务可持续性问题，就是算账的问题。未来10-20年，理论上讲，个人账户可能是可持续的，有多少钱就花多少钱，统筹基金到时做一些“贡献”，是可持续的。BNX上海之声-美好观察
但问题绝对不是那么简单。比如，如果基本养老保险的待遇要保持50%的替代率，那么按照最低缴费年限是15年的话，统筹部分这一块的替代率就是15%，这样，个人账户部分的压力就大了，替代率需要达到35%，按照目前3%的投资回报率是无论如何也达不到的。BNX上海之声-美好观察
如果假定统筹基金的投资回报率是6%，个人账户基金的回报率是9%，需要22年的最低缴费年限才可达到49%（统筹大约25%，个人账户大约是24%），但是，目前养老基金这两个回报率都没达到，它们都存在银行里吃不到2%的利息，这就是典型的顶层设计的内容！从顶层设计的角度看，还应提高退休年龄，否则，替代率也是难以达到的，但哪个决策部门考虑过这些顶层设计呢？据我所知，目前还没有，因为，谁说了提高退休年龄，谁就成为社会舆论的一个靶子，谁也不敢做这样的顶层设计，谁愿意做靶子呀，于是，这个制度存在的问题太多了，但都把矛盾推向了未来，反正到那时也换了好几届了，“与我有什么关系”，这是目前的普遍心态，做政绩工程还来不及呢，谁愿意得罪大多数人去提高退休年龄呀！？ 但是你要知道，退休年龄不提高，这个制度肯定是不可持续的，与发达国家退休年龄的差距、与老龄化所要求的退休年龄，存在的差距太大了。
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